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调查研究
加强金融风控 引导理性消费
时间:2021-09-30 09:44:00
——江苏盐城中院关于涉信用卡案件审理情况的调研报告
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    新冠肺炎疫情暴发以来,实体经济下行压力大,个人信用卡逾期现象明显增多。据此,江苏省盐城市中级人民法院成立课题组对盐城市两级法院2020年至2021年第三季度审理的涉信用卡案件进行了专项考察。

    一、基本情况

    2020年1月至2021年9月,盐城市两级法院共受理涉信用卡案件1027件,其中民事案件1004件,刑事案件23件。该类案件呈现以下特点:

    1.银行对申请人审核标准不严、发卡多。一些银行为扩大信用卡业务量、增加信用卡消费带来的资金存款,降低了对持卡人信用的审核力度,对于信用卡审核所需的资产、收入证明材料往往不做实质审查,加上部分申请人为通过银行的信用卡审核,顺利拿到信用卡,在申请时填写部分虚假信息,使得一些不具备审核条件的人取得信用卡,为信用卡欠款纠纷的发生埋下隐患。在1004件信用卡纠纷案件中,持卡人不符合信用卡审核标准的案件为328件,占比32.67%。

    2.持卡人消费还款能力不强、“刷爆”多。部分不具备信用卡消费能力的人获得信用卡后,由于自身收入水平不高、消费控制力不强,大额消费后往往还款困难,通常选择最低还款额还款,导致欠款越来越多,最终入不敷出。同时银行为了减轻持卡人的还款压力,纷纷推出账单分期、大额消费分期等业务,部分持卡人由于工作变故,尤其是疫情期间收入减少,逾期还款或不能还款情况增多,导致信用卡欠款纠纷案件增多。因持卡人“刷爆”额度引发纠纷的案件为225件,占民事受案数的22.41%。信用卡恶意透支犯罪案件17件,占刑事受案数的73.9%。

    3.银行不遵从信用卡领用合约约定、起诉多。由于银行内部管理制度的原因,一些银行并没有严格按照领用合约的约定,将信用卡欠款纠纷交给市行处理,而是交给各支行网点处理、提起诉讼。但信用卡领用合约对银行签约一方有着明确的约定,导致银行网点作为原告提起诉讼存在障碍,部分案件的诉讼主体错误,此类案件占受理案件总数的11.31%。

    4.被告无法送达、缺席判决多。持卡人信用卡逾期后,银行会采取电话、公告的方式催收,催收不成再行起诉。在起诉前,银行工作人员与持卡人双方往往已沟通多次。银行确认被告确实无力偿还后,才会向法院起诉。很多被告往往身背多项债务,采取“鸵鸟”政策不出庭应诉,导致一审法院经常缺席判决。在1004件信用卡纠纷案件中,一审缺席判决的有328件,占比32.67%。

    二、原因分析

    1.银行内部风险控制不够到位。个别银行及其工作人员囿于考核的要求,重营销而轻审查,大量吸引社会公众办理和使用信用卡,致使在发卡环节便埋下风险隐患。部分银行对营销人员采用单纯以发卡数量作为考核指标的激励机制,对信用卡申请人的资信水平和还款能力没有进行详尽调查,甚至存在申请人的信息及还款能力造假的现象。

    2.持卡人对个人信用不够重视。信用卡持卡人呈现低龄化,起诉时被告年龄在18至30岁之间的有605件,占比高达60.3%。不少被告把信用卡当成了提前享受生活、透支快乐的法宝,对自己的经济能力不自知,不懂得量入为出,消费理念不够理性,无法抵御通过使用信用卡立刻提高生活水平或拥有商品的诱惑,造成过度消费。同时,受新冠肺炎疫情影响,不少人收入下降明显,导致使用信用卡的需求与还款能力的背离,此类纠纷进而大幅增多。

    3.持卡人使用信用卡不够规范。许多被告一人持有多张信用卡,容易在欠账时采取“拆东墙补西墙”的方法循环透支,暂时缓解还款危机。长此以往,形成恶性循环,多重债务最后导致持卡人无力偿还,亏空逐渐增大。甚至有被告误把透支款当成无息贷款,使用透支款项来进行风险投资,投资失败后导致无法还款。

    三、对策建议

    1.提高风险意识,增强风险防控。银行需进一步提升金融风险意识,在发卡环节,完善与征信关联,形成个性化、多元化相结合的办卡模式,提高信用卡的办理门槛。在信用卡管理环节,加强动态监管力度,对少数出现逾期的当事人,及时停止或取消其信用卡使用资格,逐渐构建起不同的信用等级体系,降低不良率。同时,法院可会同金融监管部门联合发布发卡审查规则,要求持卡人提供真实信息,银行加大审查力度,审查内容明确、具体、细致、规范,从源头控制金融风险。

    2.充分运用信息,提升审理质效。重视与银行的协调联动,加强信息共享,及时在诉前化解纠纷。充分运用申请人签署的约定司法送达条款等信用卡领用合约条款,使案件得以快速审理。积极运用信息化成果,依托网上立案平台、法院综合信息系统等,实现起诉、立案、庭审、判决全流程线上智能化处理,通过打通银行与法院内外网数据之间的传输壁垒,自动提取当事人信息、诉讼请求、关键事实等核心技术,推行要素数据的批量抓取与传输,实现抓取数据、回填信息等,提高信用卡纠纷审理效率。

    3.加强法治宣传,引导理性消费。大力开展信用卡办卡、用卡安全宣传,在信用卡申请环节,加强对信用卡产品和使用规程的介绍,提高信用卡产品的透明度以及信用卡管理的规范性。进一步加强宣传金融法律法规和政策,增强消费者理性消费和诚信用卡意识,避免盲目消费。

    (课题组成员:严  星  徐冬冬)